بيع وشراء قروض الزواج؛ صفقة محفوفة بالمخاطر وراء خط المرافق

كيف يتم بيع وشراء قروض الزواج وما هي المخاطر؟ التحقيق في السوق غير الرسمية لبيع نقاط القروض، وتحذير شرطة المناطق القبلية الخاضعة للإدارة الاتحادية، والمخاطر المصرفية والقانونية لهذه المعاملات.

ووفقاً للسفير أرجان صاف، فإن قرض الزواج ليس مجرد توقع بنكي للعديد من الأزواج الشباب؛ في بعض الأحيان يصبح القرار المالي صعبا. قد يواجه الزوجان اللذان يتطلعان إلى تسهيلات قرض قرز الحسنة بمئات الملايين من التومان لبدء حياتهما معًا، عروضًا "لبيع نقاط القرض" بعد التسجيل والسير في طريق الحصول على القرض. عرض يبدو وكأنه وسيلة للحصول على الأموال بسرعة، لكن خلفه مجموعة من الغموض المصرفي والقانوني.

إن البحث عن مصطلحات مثل "مشتري قرض الزواج" أو "بيع قرض الزواج" في الفضاء الإلكتروني سيجذب الجمهور إلى العروض التي تعلن عن شراء نقاط التسهيلات. كما أعلنت تقارير وسائل الإعلام المحلية عن تشكيل مثل هذا السوق وحتى سعر نقاط قرض الزواج في السنوات الماضية.

لكن السؤال الأساسي هو: عندما يتم تحديد قرض الزواج للمؤهل، هل يمكن لشخص آخر أن يشتري الامتياز من مقدم الطلب بدفع المال؟

باسم من يسدد قرض الزواج؟

كما كتب موقع نفس برس الإخباري؛ وقد حددت التعليمات التنفيذية لمنشأة قرز الحسنى لعام 1405 مقدم الطلب بأنه شخص إيراني مؤهل يقوم بتسجيل طلبه في النظام وبعد اتباع الخطوات المحددة يتم دفع التسهيل له.

وفي نفس التعليمات يتم توفير تسهيل قدره 300 مليون تومان لكل زوجين، وبالنسبة للأزواج الخاضعين لشرط السن يصل هذا الرقم إلى 350 مليون تومان. أيضًا، بالنسبة لبعض مواضيع القانون الشامل بشأن تقديم الخدمات للمحاربين القدامى، يختلف سقف المنشأة.

تم تصميم هيكل هذه التسهيلات منذ البداية بناءً على مقدم طلب محدد، وبنك محدد، والتحقق والضمان؛ أي أن القرض ليس مبلغاً عاماً يمكن بيعه وشراؤه، ويمكن لأي شخص أن يأخذه من شخص آخر.

عندما يصبح "القرض الائتماني" سلعة

في السوق غير الرسمية، يُشار عادةً إلى ما يتم شراؤه وبيعه باسم "القرض الائتماني"؛ الشخص المؤهل للحصول على التسهيل، مقابل حصوله على مبلغ أقل من مبلغ القرض، يكون على استعداد لتقديم إمكانية الحصول على التسهيل لشخص آخر.

وأشارت تقارير إعلامية عن السوق إلى أن هذه الصفقات تتم في بعض الأحيان من خلال الإعلانات عبر الإنترنت والمنصات العامة. في بعض التقارير القديمة، حتى بالنسبة لقروض الزواج، تم اقتراح مبالغ معينة على أنها "إتاوات".

ظاهر القصة بسيط: شخص يحتاج إلى أموال فورية، والآخر يحتاج إلى تسهيلات لا يمكن الحصول عليها مباشرة. لكن القضية الأساسية هنا هي أن البنك ليس طرفا في الصفقة بين هذين الشخصين.

يتم الدفع للبائع، لكن الدين لا يزال باسمه

واحدة من أهم مخاطر مثل هذه الصفقة هي مسألة السداد. كما حذر المسؤولون في مجال شراء وبيع قروض الزواج من أن عواقب عدم سداد الأقساط يمكن أن تؤثر على الشخص الذي تم استلام التسهيل باسمه.

أي أنه حتى لو كانت هناك اتفاقية خاصة بين شخصين، فإن هذه الاتفاقية لا تغير بالضرورة علاقتهما التعاقدية مع البنك. قام البنك بدفع التسهيل بناء على حالة نفس مقدم الطلب وتم تشكيل التزامات السداد في إطار علاقته المصرفية.

هذا هو المكان الذي يمكن أن تتحول فيه الصفقة التي تبدو للوهلة الأولى وكأنها اتفاقية بسيطة للوصول السريع إلى المال إلى مشكلة لكلا الطرفين.

شرطة المناطق القبلية الخاضعة للإدارة الفيدرالية: لا يُسمح بإعلانات القروض على الفضاء الإلكتروني

ويظهر التحذير الجديد الذي أصدرته شرطة المناطق القبلية الخاضعة للإدارة الاتحادية أبعاداً أخرى لهذه السوق. حذر سردار وحيد ماجد، رئيس شرطة المناطق القبلية الخاضعة للإدارة الاتحادية، يوم 17 مهر 1405، من إعلانات تقديم التسهيلات المالية في الفضاء السيبراني، وأعلن أن أياً من إعلانات تقديم القروض في الفضاء السيبراني والمنصات الإعلانية غير مرخصة.

وبحسب رئيس شرطة المناطق القبلية، فإن التراخيص المتعلقة بمنح القروض والتسهيلات المالية يجب أن تكون مقدمة من البنك المركزي وفي إطار المراكز المعتمدة، وألا تكون المنصات العامة هي المكان المناسب لنشر مثل هذه الإعلانات. كما أعلن عن تحذير للمنصات التي تنشر مثل هذه الإعلانات.

لا يقتصر هذا التحذير على إعلانات "بيع القروض" فقط؛ بل إنها تحتوي على رسالة واضحة لمقدمي الطلبات: أي عرض يتم تقديمه في الفضاء الإلكتروني كقرض فوري أو شراء قرض أو تحويل تسهيلات ليس بالضرورة خدمة مصرفية معتمدة.

معاملة قد تظل منفصلة عن البنك

وفي المصادر القانونية المحلية، يتم التأكيد على تحويل نقاط قرض الزواج إلى أن هذا التسهيل وقائي وشخصي، ولا يمكن الاعتماد على تحويله إلى شخص آخر، دون إذن البنك وفي إطار الضوابط المصرفية.

وبعبارة أكثر بساطة، لا يمكن للعقد الخاص بين شخصين وحده أن يلزم البنك بتغيير المتلقي الفعلي للمرفق.

وحتى لو توصل البائع والمشتري إلى اتفاق، فإن القضية الرئيسية تظل قائمة: يجب على البنك أن يعرف لمن ولأي غرض تم دفع التسهيل ومن المسؤول عن الالتزامات الناتجة.

ولا يقتصر الخطر على عدم إمكانية تحويل النقاط. عندما تتم المعاملة في بيئة غير رسمية، هناك احتمال إساءة استخدام وثائق الهوية، أو تلقي الأموال قبل المعاملة، أو تقديم معلومات كاذبة أو استخدام مستندات مزورة.

وحذرت مصادر قانونية بشأن هذه المعاملات من أنه في حالة استخدام مستندات أو بيانات مزورة خلال مثل هذه العملية، اعتمادًا على السلوك، هناك احتمال لتوجيه تهم جنائية مثل الاحتيال أو التزوير.

في مثل هذه الحالة، فإن الشخص الذي يعتقد أنه وجد طريقة أقصر للحصول على قرض عن طريق دفع مبلغ، قد لا يحصل على التسهيل فحسب، بل قد يخسر أيضًا أصل المبلغ المدفوع.

لماذا يتم تشكيل سوق البيع والشراء؟

ولا يمكن النظر إلى وجود مثل هذه السوق بشكل منفصل عن الاحتياجات المالية للأزواج الشباب ومشاكل الوصول إلى الموارد المالية. فمن ناحية، هناك من المتقدمين الذين، بسبب حاجتهم الماسة للمال أو عدم قدرتهم على تغطية تكاليف بدء حياتهم، على استعداد للتخلي عن نقاطهم بمبلغ أقل من القيمة الاسمية للمنشأة.

من ناحية أخرى، قد يبحث الأشخاص أيضًا عن طريقة للوصول إلى الموارد المالية بشكل أسرع ويتصورون أن شراء درجة القرض يمكن أن يختصر الطريق للحصول على التسهيلات.

وفي هذه الأثناء، يمكن لطوابير الانتظار، والموارد المحدودة، والقضايا المتعلقة بالضمانات والعملية المصرفية أن تجعل العروض غير الرسمية أكثر جاذبية؛ لكن الجاذبية الاقتصادية للمعاملة لا تعني موافقتها المصرفية أو القانونية.

ما يجب أن يعرفه الأزواج الشباب قبل أي معاملة

يمر المسار الرسمي لقرض الزواج عبر النظام المعني والبنك العامل. بعد التسجيل واختيار البنك وتحديد الفرع وحفظ المستندات والضمانات والمصادقة عليها وتقديمها، يحصل مقدم الطلب على التسهيلات في حال استيفاء الشروط.

ومن ناحية أخرى، فإن المعاملة التي تتم خارج هذه العملية وبين شخصين هي مسألة مختلفة ولا ينبغي الخلط بينها وبين التحويل الرسمي للتسهيلات من البنك.

كما لا ينبغي اعتبار عروض "شراء قرض الزواج" عبر الإنترنت صالحة لمجرد نشرها على موقع أو منصة. إن تحذير شرطة المناطق الخاضعة للإدارة الاتحادية الأخير بشأن عدم وجود إذن لإعلانات القروض على المنصات العامة يتطرق إلى هذه النقطة بالضبط.

القرض الذي كان من المفترض أن يكون بمثابة دعم للحياة

من المفترض أن يغطي قرض الزواج جزءاً من نفقات بدء الحياة المشتركة؛ ولكن عندما تدخل امتيازاتها إلى السوق غير الرسمية، فإن وظيفة الدعم التي تقوم بها المنشأة ترتبط بمعاملة محفوفة بالمخاطر.

على أحد جانبي هذا السوق، يوجد زوجان قد يحتاجان إلى أموال نقدية لتغطية نفقات المعيشة الفورية، وعلى الجانب الآخر، يوجد شخص يعتقد أنه يمكنه العثور على طريق مختصر للحصول على قرض عن طريق دفع مبلغ معين. ولكن بين هذين البنكين هناك بنك يقوم بدفع التسهيل حسب الأنظمة وباسم مقدم الطلب المؤهل.

هذه المسافة بين الاتفاق الخاص للأفراد وعلاقتهم الرسمية بالبنك هي الجزء الأهم في قصة بيع وشراء قروض الزواج. يمكن للفجوة التي يمكن تجاهلها أن تخلق تكلفة للأطراف أعلى بكثير من مبلغ المعاملة.